??沒(méi)有驚天動(dòng)地的業(yè)績(jī)，沒(méi)有眼花繚亂的創(chuàng)新，靜樂(lè)農(nóng)商行自2019年掛牌以來(lái)，恪守“不動(dòng)搖、不懈怠、不折騰”的信條，六年如一日深耕“信用工程”，專(zhuān)注支農(nóng)支小，走出了自己穩(wěn)健上揚(yáng)的曲線(xiàn)：其存款、貸款、收入、利潤(rùn)等多項(xiàng)核心指標(biāo)均實(shí)現(xiàn)了年均10%以上的穩(wěn)健增長(zhǎng)，監(jiān)管評(píng)級(jí)穩(wěn)步提升，用實(shí)踐印證了縣域農(nóng)商行發(fā)展路徑的生命力。

??不動(dòng)搖堅(jiān)定不移的回歸

??靜樂(lè)，一個(gè)典型的山區(qū)縣，2020年才最后一批脫貧摘帽。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，一產(chǎn)傳統(tǒng)、二產(chǎn)依賴(lài)煤炭、三產(chǎn)以小商戶(hù)為主。2019年，“初生”的靜樂(lè)農(nóng)商行面臨嚴(yán)峻的內(nèi)外挑戰(zhàn)：外部因集中度超標(biāo)被監(jiān)管約束，內(nèi)部近四成貸款為社團(tuán)貸款，大額貸款占比高。

??“如果不參與社團(tuán)貸款，不放超大額貸款，路在何方？”回顧當(dāng)初，困境依然清晰。

??面對(duì)困局，新一屆黨委班子經(jīng)過(guò)深入調(diào)研，做出了“壯士斷腕”般的戰(zhàn)略抉擇：徹底告別以往依賴(lài)大額貸款的模式，堅(jiān)定回歸“支農(nóng)支小”的本源，劃定“不參與社團(tuán)貸款、不發(fā)放500萬(wàn)元以上大額貸款”的剛性紅線(xiàn)，將全行資源集中投向本地農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)主。

??“這是一個(gè)痛苦的轉(zhuǎn)變，但也是必須的轉(zhuǎn)變。”該行負(fù)責(zé)人表示，他們堅(jiān)信，扎根縣域、服務(wù)本土才是農(nóng)商行的根本。

??不懈怠老辦法的新生機(jī)

??面對(duì)山區(qū)農(nóng)村空心化，農(nóng)戶(hù)、商戶(hù)、小微客群分布廣而散，信息不對(duì)稱(chēng)，加之?dāng)?shù)字化建設(shè)滯后的挑戰(zhàn)，該行堅(jiān)信“腳上有泥，心中才有底”，于是，靜樂(lè)農(nóng)商行將目光投向了農(nóng)信機(jī)構(gòu)的獨(dú)特創(chuàng)舉和傳家寶——“信用工程”。評(píng)定信用農(nóng)戶(hù)、信用村、信用商戶(hù)……這些看似傳統(tǒng)的方法，被他們賦予了新的活力。

??在靜樂(lè)的田間地頭、鄉(xiāng)村集市，常常能看到農(nóng)商行員工宣傳信用的身影。他們?yōu)槭埂稗r(nóng)村信用建設(shè)與小額信貸”主題宣傳家喻戶(hù)曉，行黨委同政府相關(guān)部門(mén)、支行黨支部與村黨支部融合共建、結(jié)對(duì)幫扶，六年累計(jì)開(kāi)展460余場(chǎng)“金融夜校”“村社講堂”等活動(dòng)，覆蓋群眾6.3萬(wàn)余人次。這種自上而下的重視與參與，不僅提升了宣傳的權(quán)威性和覆蓋面，更極大地鼓舞了一線(xiàn)員工士氣，形成了全員建設(shè)“信用工程”的良好氛圍。

??宣傳之外，是扎實(shí)的建檔工作。他們與村級(jí)組織聯(lián)動(dòng)，通過(guò)“大喇叭”預(yù)告、集中辦公、入戶(hù)走訪(fǎng)等方式，為1.8萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)、500余戶(hù)商戶(hù)建立了精準(zhǔn)的“一戶(hù)一檔”信用檔案。信用農(nóng)戶(hù)分等級(jí)授信，信用村享受利率優(yōu)惠，動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)幫扶臺(tái)賬讓信用管理既有力度也有溫度。

??為解決小額貸款“審批慢、風(fēng)控難”的痛點(diǎn)，他們構(gòu)建了“農(nóng)村金融綜合服務(wù)站—區(qū)域辦貸中心—授信審批中心”三級(jí)授信體系。調(diào)查環(huán)節(jié)下沉前移，審查環(huán)節(jié)專(zhuān)業(yè)集中，放款環(huán)節(jié)高效規(guī)范。這套體系讓小額信用貸款平均審批時(shí)間從7天縮短至3天，效率提升40%，新增不良率穩(wěn)穩(wěn)控制在1.5%以下。

??他們還主動(dòng)聯(lián)合政府部門(mén)，搭建政銀企對(duì)接平臺(tái)，實(shí)行“一企一策”。恒福隆農(nóng)業(yè)公司急需資金采購(gòu)農(nóng)資，得益于提前建檔，客戶(hù)經(jīng)理當(dāng)天調(diào)查，次日便放款335萬(wàn)元，確保了企業(yè)不誤農(nóng)時(shí)。

??不折騰“背包精神”載責(zé)生光

??再好的藍(lán)圖，也需要人去執(zhí)行。在靜樂(lè)溝壑縱橫的土地上，“背包精神”被賦予了新的時(shí)代內(nèi)涵。

??他們推行網(wǎng)格化服務(wù)，將全縣劃分為精細(xì)網(wǎng)格，配備網(wǎng)格長(zhǎng)和網(wǎng)格員。城區(qū)網(wǎng)格員每周走訪(fǎng)2次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)包片領(lǐng)導(dǎo)每月帶隊(duì)更新農(nóng)戶(hù)檔案。六年來(lái)，網(wǎng)格化服務(wù)覆蓋4.2萬(wàn)戶(hù)客戶(hù)，解決需求3800余件，滿(mǎn)意度達(dá)98%以上。這背后，是無(wú)數(shù)次的翻山越嶺與風(fēng)雨無(wú)阻。

??為提升一線(xiàn)戰(zhàn)斗力，黨委成員帶頭組建5支幫扶隊(duì)，實(shí)行“周走訪(fǎng)、月總結(jié)”。2023年夏季，一支幫扶隊(duì)與鵝城支行在走訪(fǎng)中，了解到種植大戶(hù)張某急需資金升級(jí)灌溉設(shè)備。他們頂著烈日連續(xù)三天實(shí)地考察，3天內(nèi)完成200萬(wàn)元貸款投放，助其畝產(chǎn)提升20%。

??更值得一提的是“走訪(fǎng)—建檔—服務(wù)—投放”的閉環(huán)管理。客戶(hù)經(jīng)理走一戶(hù)、建一戶(hù)檔案，包片領(lǐng)導(dǎo)“盯著辦”直至問(wèn)題解決。2022年，木瓜山支行客戶(hù)經(jīng)理秦效益在例行走訪(fǎng)木瓜山村時(shí)，了解到返鄉(xiāng)女大學(xué)生姚艷梅想利用自家5畝地嘗試“稻田蟹、稻田鴨”生態(tài)養(yǎng)殖和田間文創(chuàng)，但缺乏啟動(dòng)資金且找不到擔(dān)保。秦效益沒(méi)有因?yàn)轫?xiàng)目新穎、金額不大而放棄，而是多次上門(mén)，與姚艷梅一起收集資料、分析市場(chǎng)，并協(xié)助聯(lián)系了縣城兩家超市初步達(dá)成銷(xiāo)售意向，最終通過(guò)信用貸款方式為其提供了首貸10萬(wàn)元。截至目前，該行累計(jì)為姚艷梅貸款50萬(wàn)元，助力她的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目試驗(yàn)田擴(kuò)展為種植基地，帶動(dòng)周邊農(nóng)戶(hù)共同發(fā)展致富。姚艷梅也因此獲評(píng)“全國(guó)巾幗建功標(biāo)兵”，并當(dāng)選“中國(guó)婦女十三大代表”。

??六年堅(jiān)守結(jié)出碩果

??“我們的實(shí)踐說(shuō)明，山區(qū)農(nóng)商行不一定非要追求‘大而全’。”靜樂(lè)農(nóng)商行負(fù)責(zé)人總結(jié)道，“只要錨定‘小而美’目標(biāo)，踏踏實(shí)實(shí)支農(nóng)支小，服務(wù)地方、做精主業(yè)，不折騰、不跟風(fēng)、不傍大，就能走上‘專(zhuān)而精、小而美’的差異化發(fā)展之路。”

??截至2025年9月末，該行各項(xiàng)存款余額達(dá)43.18億元，較2019年末凈增18.31億元，年均增長(zhǎng)率12.27%；實(shí)體貸款余額24.97億元，凈增11.99億元，年均增長(zhǎng)15.4%；其中支農(nóng)支小貸款余額23.32億元，占實(shí)體貸款余額的93.41%。存貸款市場(chǎng)份額均居縣域首位，存款市場(chǎng)份額45.1%，貸款市場(chǎng)份額63.55%。各項(xiàng)收入從2019年的1.49億元增至2024年的2.34億元，年均增速11.41%；經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)從2019年的0.49億元提升至2024年的0.9億元，年均增速16.74%。全行不良貸款率控制在2.44%，撥備覆蓋率242.35%，資本充足率17.2%，監(jiān)管評(píng)級(jí)連續(xù)三年保持3B。

??在支農(nóng)支小的實(shí)踐中，靜樂(lè)農(nóng)商行以其獨(dú)特的“三不”哲學(xué)，沉心靜氣深耕本土，或許為眾多中小金融機(jī)構(gòu)提供了一份值得深思的答卷。