??在縣域金融服務鄉村振興的戰場上，農商行客戶經理是連接金融資源與民生需求的“毛細血管”。他們的腳步丈量著田野街巷，服務溫暖著千家萬戶。晉城市澤州農商行巴公支行客戶經理劉杰，便是這千萬“毛細血管”中最鮮活的一員——6年累計放貸超2億元，管理620戶貸戶，實現“無一筆逾期、無一筆欠息、無一筆不良、無一筆損失”的“四無”奇跡，用實干與堅守詮釋了新時代農信人的“背包精神”。

??服務為民

??用“四心”解客戶“急難愁盼”

??信貸服務的本質是為客戶紓困解難。劉杰始終把“急客戶之所急、排客戶之所難、解客戶之所愁、幫客戶之所盼”放在首位，以“真心、匠心、暖心、貼心”的服務，贏得客戶的口碑與信任。

??“真心”應急，把客戶的“急事”當“家事”。客戶用錢常遇“三急”：季節性備貨急、突發性支付急、應急性周轉急。劉杰的應對只有“速辦”二字。2024年3月11日清早5點，客戶杜某母親突發疾病需手術，急需動用此前授信的30萬元卻忘了操作流程。接到語音求助后，劉杰逐步驟指導半小時，直至客戶完成操作才放心，事后杜某送來“服務客戶、真誠熱情”的錦旗。2025年4月13日雙休日，劉杰正準備送孩子補課，接到張某繳納房款的緊急電話。得知張某若中午前款項不到賬將失去購房指標，且手中有20萬未到期存單，劉杰勸阻其提前支取（避免損失1萬多利息），隨即協調加急辦理貸款，從客戶進門到放款僅用1小時40分鐘。

??“匠心”破難，讓“無抵押”客戶也能貸到款。“沒抵押就貸不了款”是小微企業和農戶融資的痛點。劉杰深耕“看信用、看經營、看實力”的傳統放貸法，其發放的貸款中98%是信用貸款，擔保貸款不足20戶。趙某經營農產品包裝運輸企業，因擴大生產急需資金卻缺乏抵押資產，跑了多家銀行碰壁。劉杰深入調研企業銷售流水、納稅記錄、客戶訂單，走訪鄰居、工商部門和村委會了解其人品，最終認定其“人品佳、前景好、征信優”，量身定制43萬元信用貸款方案。

??“暖心”排愁，為客戶“牽線搭橋”謀發展。客戶的愁五花八門，劉杰以“資源共享”為解法，為上下游貸戶牽線實現“互利共贏”。2022年，張某辦理20萬元房貸后失業，無力償還月供。劉杰得知其會開鏟車，當即聯系開煤場的貸戶楊某為其安排工作；后來張某想創業開炸肉店，劉杰又幫其對接資源，如今店鋪每月流水達5-6萬元。6年來，他累計為260多家上下游貸戶牽線，讓養殖戶的滯銷雞蛋、手工藝人的酒醋產品通過電商渠道打開銷路，把“愁事”變成“喜事”。

??“貼心”解盼，滿足客戶的“深層期待”。針對客戶“盼政策解讀、盼辦貸少跑腿、盼情感認同”的需求，劉杰一一回應。他聯合村兩委定期召開交流會，解讀鄉村振興、貼息貸款政策，普及金融知識；自建“貸款資料清單”，一對一提醒客戶備齊資料，實現73%以上業務“一次辦好”；把客戶當親人，參與其紅白喜事幫忙，春節前上門送春聯、福字，成為客戶口中“情牽百姓的貼心人”。

??風控筑基

??用“加減乘除”守好貸款“安全線”

??貸款管理的核心是風險防控。劉杰總結出“加減乘除”工作法，將風險防控融入服務每一個細節，實現“放得出、管得嚴、收得回”。

??“加法”：以“四勤”筑牢準入防線。“加法”不是增加流程，而是增加“保障”。劉杰堅持“勤跑、勤問、勤理、勤聯”：勤跑現場核查經營項目真實性，排查隱性負債；勤問需求，在溝通中精準推薦適配產品；勤理資料，將客戶信息、還款進度記在微信，實時關注經營動態；勤聯多方，通過信息員、村干部、鄰居全面掌握客戶情況。2024年，一位征信“白戶”申請貸款，劉杰察覺其異常后走訪得知其有吸毒史且無穩定收入，果斷拒絕規避風險。

??“減法”：以“清廉”守住職業底線。“減法”是減去“誘惑”，守住“初心”。面對客戶的小額饋贈，劉杰婉拒或買下土特產；謝絕感謝宴請，引導客戶通過辦理農商行相關業務支持工作。他常說：“人情要減，邊界要清，利益要純”，這份清廉既贏得客戶敬重，也守護了農商行資產安全。

??“乘法”是提升專業能力，讓服務“增值”。劉杰不僅鉆研銀行業務，還向政策學、向書本學、向網絡學、向先進學、向客戶學——從電商運營到傳統制造，從金融政策到農業技術，廣泛涉獵的知識讓他成為“客戶參謀”。

??小區水果店張老板想貸5萬元進秋冬水果，卻擔心銷路。劉杰支招：“建立老顧客微信群，每晚發次日新鮮水果預告，讓鄰居幫忙轉發。”張老板照做后，每天多賣200多斤水果，月利潤增加近6000元。后來張老板又介紹開雜貨店的鄰居、開早餐鋪的朋友找劉杰辦業務，原本1筆5萬元貸款，變成了“3個客戶+結算+信用卡+理財”的多筆業務，實現了“1×N”的倍數效應。

??“除法”是剔除“僥幸心理”，做到“萬無一失”。劉杰堅持每日復盤，緊盯系統數據，對貸款到期、電話失聯、微信未回等異常信號“零容忍”。

??焦某是供電所的一名職工，2019年11月貸款2.3萬元，期限3年。2021年，劉杰發現該客戶21日結息不及時，電話也經常關機。通過“關鍵人”得知，焦某和朋友合伙做生意失敗后，就破罐子破摔。劉杰通過多方打聽到焦某父親系退休工人，有經濟實力，且只有焦某一個獨生子。劉杰多次拜訪其父親，勸解“您兒子是正式工，有固定工作，不要因為2.3萬元成為不良，影響娃未來生活。”半個月后，焦某父親代兒子歸還了貸款本息。

??劉杰用6年“四無”紀錄書寫了一個“合格的客戶經理”的答卷，既要“會服務”，更要“善風控”；既要“接地氣”，更要“有擔當”。在他身上，我們看到新時代農信人“背包精神”的傳承——腳步向下扎根，服務向上生長，用金融活水滋養鄉村振興的土壤。